Банковский сектор

14.03.14 - Банк ВТБ (Казахстан) и Visa разыгрывают среди держателей карточек поездку на Чемпионат мира по футболу FIFA 2014 («Курсив» от 1 по 31 марта 2014 г.)

E-mail Печать PDF

Держателям платежных карточек Visa Банка ВТБ (Казахстан) предоставлен уникальный шанс - выиграть поездку на Чемпионат мира FIFA 2014 в Бразилии в рамках акции «Картой Visa плати – в Бразилию лети!».

Для участия в акции необходимо совершить одну или более транзакций на любую сумму с помощью платежной карты Visa в любой торгово-сервисной сети за пределами или на территории Казахстана, или в сети Интернет, а также зарегистрироваться на сайте www.visa.com.kz в период действия акции - с 10 марта по 30 апреля 2014 года.

По итогам акции методом случайной выборки транзакций по карте Visa будут определены три победителя, которые получат сертификаты на право получения поездки на двоих на Чемпионат мира по футболу 2014.

Дмитрий Яковлев, Советник Председателя Правления ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)по развитию розничного бизнеса: «Подобные локальные программы, разработанные специально для держателей карточекVisa, позволяют повышать интерес держателей платежных карточек и стимулировать развитие безналичных платежей. В целом, расширение инфраструктуры, увеличение предложений со стороны банков, а также повышение финансовой грамотности населения, позволяют прогнозировать в ближайшей перспективе увеличение оборотов по безналичным платежам и динамичный рост портфеля платежных карточек в Казахстане».

Платежные карточки Банка ВТБ (Казахстан) являются универсальным финансовым инструментом, который дает возможность не только получать наличные денежные средства, но и оплачивать покупки и услуги безналичным путем легко и комфортно.

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) - это 100% дочерний Банк крупнейшего российского ОАО Банк ВТБ.

Лицензия АФН РК №1.1.259 от 22.05.2009 года.

Банку присвоен международный рейтинг на уровне «BBB-»/ прогноз «Стабильный» от Агентства Standard & Poor’s, что свидетельствует о его положительном и стабильном финансовом состоянии.

Филиальная сеть Банка ВТБ (Казахстан) охватывает 17 городов, и составляет 24 точки продаж.

Банк ВТБ и его дочерние компании образуют международную финансовую группу, ведущую свою деятельность на российском и зарубежных рынках. Группа ВТБ – это более 30 банков и финансовых компаний в 20 странах СНГ, Европы, Азии и Африки. Основной акционер ВТБ - Правительство Российской Федерации (60,9%).

13.03.14 - Никто не знает про 5 миллионов тенге («Курсив» от 1 по 31 марта 2014 г., авт. А. Аллина)

E-mail Печать PDF

Каждый третий казахстанец предпочитает хранить деньги не в банках, а под матрасом, каждый второй не знает о гарантировании вкладов и почти половина населения страны не планирует свой бюджет. Об этом стало известно в результате первого  общенационального исследования уровня финансовой грамотности в республике.

Выявить уровень финансовой грамотности населения решили  kaspi bank совместно c общественным фондом «Международный центр экономической грамотности». Исследование провели 2 исследовательские компании  Brif Research Group и TNS Gallup. В течение трех месяцев они опросили 1200 человек из 14 областей страны. Как признался  директор исследовательского агентства "Brif Research Group" Александр Рузанов, результаты оказалась хуже, чем они ожидали. По словам г-на Рузова, изучение финансовой грамотности населения в таком масштабе проводилось в Казахстане впервые. Процесс проходил по стандартам Всемирного банка и других международных экономических институтов. «Мы выбрали самый проверенный вариант. Личное интервью с респондентами. Была проведена обширная выборка 1200 респондентов по всей стране. Мы опросили взрослое население от 20 до 60 лет. Опрашивали не только потребителей финансовых услуг, но и все население. Это потенциальные потребители финансовых услуг», - сказал г-н Рузанов. Всем участникам опроса были заданы 55 различных вопрос касающихся информированностью в видах финансовых услуг, методов распределения собственных средств и от хранения денег в банке до планирования семейного бюджета.

По результатам исследования, специалисты сделали пять важных выводов:

1. каждый третий оценивает уровень финансовой грамотности как неудовлетворительный.

2. 43% из опрошенных в процессе исследования людей, не знают о системе гарантирования депозитов и практически никто не знает о максимальной сумме страхования (знают только 6%).

3. Каждый второй казахстанец со свободными средствами, держит деньги дома и только один из десяти размещает их на депозит в банках.

4. 38% опрошенных людей не ведет учет доходов и расходов, в результате чего двоим из троих не хватает денег до конца месяца.

5. 65% потребителей финансовых услуг сравнивают условия различных финансовых организаций перед заключением договора.

«Финансовая грамотность начинается с того, что человек понимает, сколько он зарабатывает и сколько он тратит. К сожалению, сегодня почти 40% опрошенных не ведет учета своих доходов и расходов. А тот факт, что только 6% населения знает, что максимальная сумма гарантирования депозитов составляет 5 млн. тенге, объясняет, почему недавние события вызвали ажиотаж», - отметил г-н Ломтадзе.

Напомним, в феврале текущего года, три отечественных банка, среди которых и Kaspi bank стали жертвами СМС атак.  По мнению г-на Ломтадзе, если бы люди знали о гарантировании вкладов, то ажиотажа можно было бы избежать.

Авторы исследования хоть и называют результаты исследования не радостными, но отмечают и положительные моменты. Так, по словам председателя правления kaspi bank Михаила Ломтадзе, сейчас в стране просто огромная ниша для того, чтобы   предлагать инструменты и сервисы для образования населения. Нужно работать над повышением уровня финансовой грамотности и дать понять людям самые базовые вещи в области личных финансов.

Кстати, уже запущена самая масштабная в стране программа «Просто о финансах». В ее рамках будут проводиться различные мероприятия по информированию казахстанцев. В текущем году Kaspi bank уже выделил $1 млн. на проекты, направленные на повышение финансовой грамотности населения. Их реализацией будет заниматься Международный центр экономической грамотности. «Результаты этого исследования показали нам большую проблематику и большой  план работы», - сказала глава центра Гульмира Арбабаева. Первым этапом будет создание общественного совета, куда войдут финансисты, журналисты и общественные деятели.

В ближайшее время полные результаты исследования будут презентованы всем казахстанским финансистам и в ходе круглого стола они обсудят, в каком направлении необходимо работать и какие проекты будут в приоритете. Далее будут объявлены гранты на данные проекты и начнется работа с населением.

В свою очередь, глава kaspi bank пообещал, что банк будет помогать не только финансово, но и примет активное участие в повышение финансовой грамотности.  «Сильному банковскому сектору нужно финансово образованные клиенты, принимающие правильные решения. Исходя из этого, мы не ставим себе целью ничего, кроме того, чтобы улучшать  индекс финансовой грамотности»,  - добавил он.

12.03.14 - Легко ли выбрать депозит? («Казправда» № 48 (27669) от 12 Марта 2014 г., авт. А. Донских)

E-mail Печать PDF

Несколько советов от банкиров о том, что нужно помнить, размещая свои деньги на банковский вклад.

Конкуренция – дама креативная: в искусстве обольщения клиента способна на многое. Вспомните, как велика была бекмамбетовская магия рекламы одного российского банка – «До первой звезды – нельзя»! Маленькие шедевры Тимура Бекмамбетова помнятся многим до сих пор, хотя всеми уже забылся банк, как и то, что это была лишь реклама.

В большинстве своем банковская реклама не столь шедевральна, чаще прямолинейна и конкретна. Конечно, не до классики жанра: «кто возьмет билетов пачку…», но концептуально близко. Законодательство ограничило полет фантазии банков на розыгрыши и подарки, но конкуренцию за вкладчиков никто не отменял.

Призывая делать вклады, финансовые структуры, ограниченные предельными ставками Казах­станского фонда гарантирования депозитов, тем не менее находят законные способы поощрения лояльных клиентов. От таких мелочей, как SMS в день рождения клиенту или к празднику, до реальных бонусов и скидок в сети торговых партнеров, бесплатного выпуска платежных карт, льгот по кредиту, пакетного обслуживания, выплаты вознаграждения по депозиту за весь срок его хранения в банке в момент его взноса. А для самых-самых вкладчиков, все-таки бывает, накидывают один-другой премиальный процент сверх установленного фондом максимума.

Но не всегда высокий процент срабатывает. Зачастую сами вкладчики, желавшие на депозитах заработать по максимуму, тем не менее в случае малейших слухов и тревожных шорохов стремглав перекладывают вклады из более щедрых на посулы банков в те, которые сами считают более устойчивыми и стабильными. Недавняя SMS-атака на ряд финансовых структур это четко продемонстрировала. Как и то, что люди все-таки предпочитают хранить свободные суммы – пусть и не всегда большие – не дома, а в банках. И если посмотреть на банковскую систему в целом, то большая часть поспешно снятых в конце февраля депозитов просто перетекла в другие банки.

На что, кроме хорошей ставки, ориентируются клиенты? Умут Шаяхметова, председатель правления Халык банка, где самые низкие ставки по депозитам, но самая большая база депозиторов-«физиков», считает: сейчас многие клиенты ориентируются на репутацию банка. И считает такой подход правильным.

– У нас самые низкие депозитные ставки на рынке, – подтвердила Умут Шаяхметова. – Но мы ими не отсекаем депозиторов. Мы просто предлагаем резонные и разумные ставки, которые можем обслужить, поскольку у нас идет большой приток по рознице, а это всегда самые дорогие депозиты. Значит, и самые дорогие для нас деньги. Клиент же должен задуматься в тех случаях, если банк небольшой, но предлагает очень высокие ставки. Здесь может таиться риск.

От себя добавлю: многие банки устанавливают ставки ниже рекомендуемых КФГД. Как правило, это означает, что банк высоколиквидный и у него нет проблем с фондированием. То есть у него денег более чем достаточно для всей операционной деятельности, в том числе для последующего кредитования заемщиков. Здесь логика ясна: банк, привлекая депозиты, должен их разместить так, чтобы заработать проценты депозиторам и доход себе. Поэтому чем дороже банк привлечет деньги, тем выше он будет вынужден делать ставки по кредитам.

В казахстанской дочке банка «Хоум Кредит» обращают внимание еще на одну характеристику надежности банка – его собственный капитал. В Казахстане, чтобы получить эту информацию, достаточно зайти на сайт рассматриваемого банка или, что еще лучше, на сайт регулятора – Национального банка или его подразделения – Комитета финансового надзора. Здесь можно не только получить исчерпывающую информацию, но и сравнить аналогичные показатели других финансовых структур.

Эксперты в один голос предуп­реждают: излишне агрессивная политика банка в привлечении вкладчиков так же, как и слишком высокие ставки вознаграждения по депозитам физических лиц, дает основания предполагать о возможных проблемах с ликвидностью и, следовательно, недостаточно высокой степени финансовой устойчивости структуры.

– Показатели финансовой отчетности могут о многом рассказать потенциальному вкладчику, – поясняет финансовый директор банка «Хоум Кредит» Гаухар Масангалиева. – Необязательно обладать основами экономических знаний, чтобы разобраться в данной информации. Важным показателем надежности банка является размер его собственного капитала. Чем он выше, тем больше своих собственных средств банк вкладывает в финансовые операции и тем меньше риск вкладчиков потерять сбережения.

В Казкоме также солидарны с коллегами, считая, что, размещая депозит, клиент должен быть хорошо осведомлен о банке, которому доверяет деньги. Вскоре после SMS-атаки ККБ открыл «горячую линию» и разместил на сайте свои рекомендации, где нашлось место и самому традиционному совету – не стоит гнаться за высокими ставками, нужно выбирать банк с историей и проверенной репутацией.

ККБ также рекомендовал не принимать эмоциональных решений, связанных с досрочным закрытием депозита или сменой валюты вклада. В первом случае теряется вознаграждение и обесцениваются деньги на размер инфляции. Во втором – если деньги сняты пос­ле корректировки курса, то к уже случившейся потере добавляется такой фактор, как разница в ставках вознаграждения по тенговым и валютным депозитам. Она все-таки существенна: согласно последним максимальным пороговым значениям КФГД, это 10% по тенговым депозитам против 4% по валютным.

При выборе депозита следует помнить, что размер гарантийного возмещения составляет 5 млн. тенге. Если сумма для вклада больше, ее лучше разбить на несколько депозитов в разных банках. С одной стороны, это рекомендуемая всеми без исключения банкирами диверсификация денег – про принцип «не хранить яйца в одной корзине» все хорошо помнят. С другой – это возможность сделать целевые вклады, разделив их на срочный, до востребования, мультивалютный, накопительный.

– Разделите свои накопления на несколько частей и внесите в несколько банков, – советует председатель правления Казкоммерцбанка Нина Жусупова. – Ведь в Казахстане действует более 30 банков, есть из чего выбрать. Кто-то предпочитает крупные системооб­разующие банки, а кому-то больше импонируют средние и мелкие банки с хорошей историей. Многим людям дополнительную уверенность придает участие государства или международных инвесторов в акционерном капитале банков. А если сумма сбережений превышает 5 млн. тенге, но хочется держать их в одном банке, разбейте объем на несколько депозитных счетов – на каждого члена семьи. Таким образом, каждый из депозиторов будет застрахован КФГД как отдельный вкладчик, а в итоге будет гарантироваться вся сумма семейных сбережений целиком.

Банковские депозиты являются, по сути, практически безрисковыми инструментами. И в случае если банк все-таки привлекает более высокими ставками, чем КФГД рекомендует, то риск для вкладчика существует лишь в случае принудительной ликвидации банка. Это происходит довольно редко, да и в этом случае все вклады физических лиц гарантируются Казахстанским фондом гарантирования депозитов.

Согласно банковскому законодательству все банки, работающие на территории Казахстана и имеющие лицензию на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением исламских банков, обязаны вступить в систему гарантирования депозитов. Гарантии по депозитам предоставляет не сам банк, а КФГД. При этом вкладчики могут быть спокойны и по видам вкладов, поскольку все без исключения виды банковских депозитов физических лиц и индивидуальных предпринимателей – вклады до востребования, срочные и условные депозиты, а также текущие и карт-счета – гарантируются фондом.

Правда, важно помнить, что выплата вознаграждения по депозитам не гарантируется. Поэтому лучше выбирать такие депозиты, комиссия по которым капитализируется, то есть прибавляется к основной сумме вклада с периодичностью, указанной в договоре. Капитализировать вознаграждение выгодно не только по этой причине.

– При капитализации вознаграждение начисляется не только на основную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты, – консультирует Игорь Шумицкий, руководитель департамента маркетинга банка «Хоум Кредит». – Поэтому лучше, когда она есть, чем когда ее нет. При всех прочих равных условиях предпочтительнее выбирать депозит с ежемесячной капитализацией. Пока сумма на нем небольшая – разница будет несущественной, но по мере роста накоплений вкладчики сами увидят, насколько выгодна капитализация.

При выборе депозита, как правило, клиент выбирает между срочными, условными вкладами и вкладами до востребования. Не будет лишним повторить их характеристики. Срочные вклады имеют четко установленный срок, и по истечении его все деньги либо снимаются, либо продлевается срок действия договора. Условные вклады открываются на определенные сроки или условия (например свадьба, юбилей, учеба). Накопленные деньги снимают только при достижении прописанного в договоре условия.

Деньги с вкладов до востребования можно снимать в любое время и в любых суммах. Обычно по вкладам до востребования процентные ставки вознаграждения крайне низкие. И они чаще всего используются предпринимателями для кратковременного хранения крупных сумм наличных денег. В настоящее время существуют и более гибкие вклады, когда можно и докладывать, и снимать деньги со счета без потери вознаграждения.

Ну и не забывайте о том, что на сайтах банков, как правило, есть калькулятор, который позволяет просчитать доходность по депозиту. Правда, более-менее точно можно посчитать простой вклад, когда положил и снял деньги в оговоренный срок. Если депозит накопительный или с возможностью снятия сумм до неснижаемого остатка, калькуляторы здесь, к сожалению, бессильны.

Общий же совет от банкиров – хранить свободные деньги в разных валютах. Идеальный и с точки зрения наблюдения показательный вариант – мультивалютный вклад: все колебания валют отражаются в реальном времени. Но если банк не предлагает такую услугу, то можно распределить деньги по трем валютным корзинам. Каждый выбирает пропорции сам, но есть правило хранить средства в тех валютах, в которых планируется потратить. Менее выгодным по сравнению с депозитами считается сейфовое хранение. Конечно, сейфы защищены надежно, но спрятанные в них деньги не зарабатывают. К тому же нужно платить за аренду ячейки.

Казахстанские банкиры отмечают также, что по мере развития цифровых технологий стали меняться и предпочтения клиентов. Что сказывается и на выборе банковского продукта. Очень многие хотят управлять своими средствами – как депозитными, так и кредитными – по каналам удаленного доступа и охотно принимают такие депозиты и комплексные продукты, к которым имеют доступ из любой точки мира в любое время дня и ночи.

Лично я предпочитаю депозит, который можно открыть и закрыть за несколько секунд, сидя в «личном кабинете» на портале банка. При надобности можно перебросить все средства или их часть на платежную карточку, а затем расплатиться или обналичить через банкомат. При тех же характеристиках, что и у классических депозитов, – приемлемые ставки, государственное гарантирование – такие инновационные продукты имеют неоспоримое преимущество для мобильного человека: возможность, не отрываясь от планшета или сотового телефона, управлять деньгами, без походов в банк, в любое время дня и ночи, из любой точки мира. Проверено.

За такими продуктами, думаю, будущее. Они хороши, как английская добротность. Но мы все – люди разные, как и задачи, которые нам приходится решать в разные периоды жизни. А потому кому-то больше по вкусу, образно говоря, «парижский шик», кому-то – «бразильская фестивальность», кому-то – «лас-вегасский азарт». И, как правило, такие фокус-группы учитывает реклама. Правда, всегда стоит помнить, что зажигательный рекламный ролик – это лишь повод прицениться к продукту. И сравнить его с другим. Продуктом, а не роликом. И все посчитать. С точностью до тиынки.

12.03.14 - Банк ВТБ (Казахстан) и Visa объявляют о запуске совместной акции («Курсив» от 1 по 31 марта 2014 г.)

E-mail Печать PDF

Банк ВТБ (Казахстан) совместно с компанией Visa объявляют о запуске новой маркетинговой акции для держателей премиальных карточек Банка ВТБ (Казахстан) - Visa Gold, Visa Platinum или Visa Infinite.

Оплачивая покупки по премиальной карточке Visa в период проведения кампании - с 10 марта по 30 апреля 2014 года на всей территории Казахстана, и регистрируя все произведенные транзакции на сайтеwww.visa.kz, держатели премиальных карточек автоматически становятся участниками розыгрыша суперприза.

Дополнительные призы предусмотрены каждому владельцу премиальной карты, оплатившему покупки или услуги картой на сумму от 35 000 тенге в ТРЦ MEGA Alma-Ata.

Дмитрий Яковлев, Советник Председателя Правления ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) по развитию розничного бизнеса: «В рамках акции мы совместно с компанией Visa хотим в очередной раз продемонстрировать потребителям услуг преимущества безналичных расчетов. Безналичные платежи сегодня – это не только быстро, удобно и безопасно, но и хорошая возможность выиграть ценные призы».

Премиальные карточки Банка ВТБ (Казахстан) - Visa Gold, Visa Platinum и Visa Infinite, сочетают в себе предложения для самых взыскательных клиентов: от простого финансового инструмента до ряда уникальных преимуществ и привилегий. Так, держателям премиальных карточек Visa доступны услуги Глобальной службы поддержки клиентов (экстренная выдача наличных, замена карты, информационная поддержка по всему миру в режиме 24/7), медицинская и юридическая справочная службы, скидки и иные предложения торговых предприятий по всему миру.

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) - это 100% дочерний Банк крупнейшего российского ОАО Банк ВТБ.

Лицензия АФН РК №1.1.259 от 22.05.2009 года.

Банку присвоен международный рейтинг на уровне «BBB-»/ прогноз «Стабильный» от Агентства Standard & Poor’s, что свидетельствует о его положительном и стабильном финансовом состоянии.

Филиальная сеть Банка ВТБ (Казахстан) охватывает 17 городов, и составляет 24 точки продаж.

Банк ВТБ и его дочерние компании образуют международную финансовую группу, ведущую свою деятельность на российском и зарубежных рынках. Группа ВТБ – это более 30 банков и финансовых компаний в 20 странах СНГ, Европы, Азии и Африки. Основной акционер ВТБ - Правительство Российской Федерации (60,9%).

 

08.03.14 - Разменяв десятый десяток, Халык банк наращивает амбиции («Казправда» № 47 (27668) от 08 Марта 2014 г., авт. А. Донских)

E-mail Печать PDF

Рейтинги, внешние оценки и экспертные мнения сошлись в позитивной оценке казахстанского банка Halyk. Ее разделяют и казахстанцы: только с начала года вклады юридических и физических лиц выросли почти на 250 млрд. тенге.

В начале года Международное агентство Fitch повысило долгосрочные рейтинги банка до «BB», охарактеризовав банк как финансовый институт с «сильной клиентской базой, хорошей прибыльностью и капитализацией, комфортным уровнем ликвидности и ограниченными рисками рефинансирования». Ранее Halyk занял лидирующую позицию среди казахстанских БВУ в рэнкинге «Top 1000 World banks 2013». Всего в минувшем году банк получил пять наград, а на днях в рейтинге Международной консалтинговой компании Brand Finance, по результатам исследования 500 банковских брендов мира, занял 231-ю позицию. За год Halyk преодолел 103 ступени вверх. Из стран СНГ в этом рейтинге Halyk на пятой позиции, и первый – из казахстанских банков. Halyk укрепил репутацию самого дорогого банковского бренда Казахстана. Его стоимость за год выросла почти вдвое, превысив отметку в полмиллиарда долларов.

Из всех присвоенных банку оценок глава правления АО «Народный банк Казахстана» Умут Шаяхметова выделяет все-таки повышение рейтингов. Что объяснимо: с одной стороны, несмотря на всю критику в адрес рейтинговых агентств, их оценки текущего состояния дел наиболее профессиональны и системны; с другой – они как рекомендательное письмо инвесторам, партнерам, клиентам. Хорошая репутация дорогого стоит.

Для банка, отметившего в минувшем году свое 90-летие, внешние позитивные оценки также ценны, как и для любого другого финансового института. Но еще важнее, если они совпадают с собственными отчетами, выводами и планами. Ведь помимо итоговых показателей в самооценке – степень реализации тех планов, что ставились в начале года, и оценка перспектив. С этой позиции и попросим проанализировать минувший год Умут ШАЯХМЕТОВУ.

– Умут Болатхановна, все ли планы удалось реализовать?

– Пока итоги предварительные, не аудированные, поэтому полный отчет предоставим позже. Но уже сейчас мы можем говорить, что в целом поставленные задачи реализованы. Можно отметить некоторые тенденции. В частности, прирост по кредитному портфелю – свыше 10%. Больше росла розница – на 21%. Качественные перемены также важны. Идет снижение доли ипотечных займов, но растет малый бизнес – это позитивная тенденция. Прирост по потребительскому кредитованию – ниже 30%. Мы ужесточили принципы выдачи потребительского кредитования. Анализ качества портфеля показал, что категория заемщиков от 23 до 25 лет наиболее рискованная. Поэтому мы повысили возрастной ценз. Кроме того, мы ужесточили требования к оценке платежеспособности заемщиков. Наши ставки по кредитам ниже, чем у конкурентов, но это стало возможно именно в силу того, что мы очень скрупулезно анализируем платежеспособность заемщика.

Многое сделано по модернизации сети: мы поэтапно развиваем дистанционные каналы продаж, интернет-банкинг. В феврале мы запустили услугу доступа клиента ко всем его счетам в банке через банкоматы. С прошлого декабря по декабрь 2014 года планируется расширить и обновить парк банкоматов на 26% и довести их общее количество до 2 250 АТМ.

Также мы ставили задачу развить, реконструи­ровать филиальную сеть. За год модернизировано около полусотни офисов. Также начато капитальное строительство административных зданий в Павлодаре, Шымкенте. Попутно мы оптимизируем сеть: закрывая точки в непригодных для банковской работы помещениях и открывая новые, отвечающие современным требованиям современные офисы. Для клиентов это удобно, поскольку автоматически расширяется перечень предоставляемых им услуг, соответственно, улучшается сервис.

– Банк разменял десятый десяток. Сложно ли быть старейшим банком в стране и при этом соответствовать современным требованиям?

– Сегодня говорить, что Халык старый консервативный банк, наверное, неправильно. Основные перемены в банке начались, когда республика перешла на рыночную экономику, появилась конкуренция, возникли коммерческие банки, новые продукты. В тот период и произошел коренной перелом в банковском деле, и в Народном банке в частности. Мы прошли разные этапы роста, но, наверное, очень значимым был 2006 год, когда банк вышел на IPO. За соответствием листинговым требованиям международных бирж стоит колоссальная работа: поменялись принципы учета, корпоративной культуры. Изменение и совершенствование – это постоянные процессы. Несомненно, наш банк имеет свои отличительные, характерные черты.

Отчасти это связано и с нашей традиционно большой группой клиентов – пенсионерами. Но даже здесь мы меняемся: разработали программу перевода пенсионеров на карточки, увеличили дистанционные каналы продаж, предусмотрели для них льготные тарифы. Но, обслуживая более половины всех пенсионеров в стране, мы также столкнулись с тем, что, как бы мы ни продвигали технологии, для большинства людей старшего пенсионного возраста они, к сожалению, неприемлемы. Поэтому мы скорректировали задачу, снизив плановый показатель перевода на карточки до 80%. Для нас наша историческая клиентская база – наша сила. К примеру, некоторые банки не принимают коммунальные платежи, не предоставляют услуги по выдаче пенсий. Мы же эти услуги предоставляем, актуализируем, развиваем. В стране мы – основной банк, который выдает пенсии, стипендии, зарплату. И этот продукт для нас важен. Нами очень многое делается по развитию технологий в банковском обслуживании. Напомню, что именно наш банк первым ввел электронную очередь, первым разработал технологию в рамках карточных продуктов.

– А какие традиции банк сохраняет? Я, честно говоря, удивилась, увидев перед этим интервью, что в холле банка вы запросто разговаривали с клиентом-пенсионером.

– Это бывает не каждый день – у банка все-таки свыше 6 миллионов клиентов. Но система работы с клиентами выстроена. Вопросы в зависимости от их сложности решаются все-таки на уровне начальников отделений, касс, управлений. Обратную связь позволяют поддерживать наши сайт и подразделение, которое отслеживает поступающие жалобы от клиентов. Все они автоматически приходят в единую базу данных. Служба по работе с клиентами мониторит жалобы, анализирует их и подводит итоги раз в квартал. При подтверждении жалоб делаются выводы и применяются санкции к виновным. Но если в целом оценить показатель жалоб, то он не выше, чем в других банках. Так, если соотнести их количество с клиентской базой, то коэффициент не превысит 0,001%. Это показательно. Думаю, не менее красноречив и другой пример: в разгар протестов ипотечников в 2009–2010 годах движений против Народного банка не было.

С 2009 года мы проводим исследование «таинственный покупатель», которое позволяет выявлять проблемы в обслуживании клиентов. В 2014-м в рамках года улучшения качества обслуживания мы продолжим подобные исследования.

– Казахстанский банковский сектор поставил мировой антирекорд по показателю необслуживаемых кредитов. Как вы расцениваете последние инициативы регулятора по решению этого вопроса?

– Позиция регулятора за последние месяцы существенно изменилась. Регулятор не только ставит задачи по очистке баланса банков, но и дает реальные рабочие инструменты для расчистки стрессовых активов. Они те же, что предлагались ранее, но скорректированы с учетом реальной ситуации.

– А какова ситуация с проблемным портфелем Народного банка?

– Сегодня наш уровень неработающих кредитов (NPL) находится в пределах 17%. Основной акцент в очистке баланса нами сделан по двум эффективным направлениям: списанию необслуживаемых займов в рамках программы налогообложения; передаче их в дочернее ОУСА. В нашу организацию по управлению стрессовыми активами мы передали пять таких проектов объемом около 1 миллиарда тенге. На стадии передачи еще несколько. В ближайшей перспективе мы планируем довести объем переданных активов на сумму свыше 10 миллиардов тенге.

Ситуация постепенно меняется: портфель корпоративного и среднего бизнесов оживает и имеет тенденцию к оздоровлению. Уровень NPL по кредитам, выданным в посткризисный период, в рознице – ниже 1%, в корпоративном – менее 5%, то есть на докризисном уровне, а в МСБ – чуть выше.

– Многие банки активизировались на депозитном рынке, нуждаясь в фондировании. Халык не отмечен в этой конкуренции: нет проблем с ликвидностью?

– С ликвидностью у нашего банка проблем нет. Она сохраняется на уровне выше 20%. Поэтому мы чувствуем себя комфортно. Мы располагаем здоровой структурой баланса.

– Банк справился с внешними обязательствами?

– Да, в 2013 году мы погасили внешних обязательств на 800 миллионов долларов. В текущем году выплат по внешним обязательствам не предвидится.

– Как клиент банка и интернет-банкинга, отмечаю удобство обновленного личного кабинета. Сказались ли обновления на показателях интернет-услуг?

– Да. В целом можно отметить хорошую динамику прироста клиентов – пользователей интернет-банкинга, учитывая темпы вовлеченности населения в интернет-пространство, пока, к сожалению, не достаточные. Но я думаю, что в текущем году с расширением возможностей системы нашего интернет-банкинга ситуация коренным образом изменится.

– Насколько я знаю, банк работает в соответствии со своей Стратегией развития на 2013–2015 годы. Какие ее принципиальные задачи должны быть решены в наступившем году?

– Одна из главных задач стратегии – стать банком № 1 в стране. Но, исходя из планов объединения Казкома с БТА, это будет непросто. Суммарно эти банки занимают по активам около 26% рынка. Наша же доля – 16%. Поэтому в соответствии с последними тенденциями на финансовом рынке Казахстана мы внесем некоторые коррективы в среднесрочные стратегические планы. При этом базовые задачи 2014 года останутся прежними – обеспечение роста портфеля, комиссионных доходов не менее 10% и дальнейшие шаги по очистке, оздоровлению баланса банка.

– Каким образом на решении этой задачи скажется приобретение казахстанской «дочки» HSBC?

– Я думаю, что приобретение HSBC Казахстан укрепит наши позиции на банковском рынке за счет роста активов, объединения клиентских баз и продуктовых линеек, перекрестных продаж продуктов всей группы Халык, придаст импульс развитию private banking и интернет-банкинга. В свою очередь клиенты HSBC получат доступ к широкой филиальной и банкоматной сети Халыка, а размер баланса Халыка позволит им совершать сделки размером намного больше, чем сейчас.

– На недавней пресс-конференции в Алматы вы сказали, что новый актив, в целом очень здоровый, позволит группе улучшить и качественные показатели. Речь только о «разбавлении» портфеля плохих активов или не только?

– Приобретение HSBC Казахстан – это продуманный шаг на пути реализации нашей долгосрочной стратегии развития. Мы думаем, оно усилит позиции группы Халык на рынке практически по всем показателям.

– Знаю людей, которые обслуживаются в HSBC, и они опасаются, что теперь банк уронит уровень сервиса, приводя в пример «очереди пенсионеров», как в Халыке. Поэтому вопрос двоякий: с одной стороны, намерены ли в полной мере сохранить нынешний нишевой статус приобретенного банка, и с другой стороны – как смотрит регулятор на управление одной группой двух банков? Это же и вопросы баланса, и вопросы конкуренции…

– Мы намерены сохранить новую компанию в составе группы Халык как отдельный, самостоятельный дочерний банк, максимально используя наработанный ею опыт и знания в банковском бизнесе. Мы планируем сохранить все положительное, наработанное HSBC за время его присутствия в Казахстане.

В отношении процедуры одобрения со стороны государственных органов хотела бы отметить, что мы провели предварительный анализ и пришли к выводу, что наши планы в отношении HSBC полностью соответствуют всем требованиям законодательства и регулирования. Поэтому сложностей в получении одобрения не ожидаем.

– Умут Болатхановна, по итогам 2013 года вы стали «Женщиной года». Это связано преимущественно с вашей успешностью в качестве главы правления Халык банка, которым вы управляете уже пять лет. А что бы лично вы отметили в своей пятилетке?

– Менеджмент Народного банка всегда был на хорошем счету. Если вы помните, с момента акционирования в середине 90-х у руля Народного банка стояли люди с именем в финансовой сфере и экономике. Каждый из них выполнял определенные задачи и внес свой значимый вклад в его развитие. Так получилось, что я возглавила правление в 2009 году – в разгар тяжелейшего кризиса. Это был нелегкий период. Но банк и коллектив выстояли. Мы тогда сократили зарплату членам правления, убрали все бонусы, но никто не жаловался. Я тогда много ездила по регионам, и люди говорили, что согласны на снижение заработной платы, только не нужно никого сокращать. Мы сохранили людей, сократив только вакансии. Это был одновременно и очень интересный период работы. Перед нами стояла задача сокращать расходы, работать с портфелем. Ликвидности было мало, и мы не знали, выдадим завтра кредит или нет, соберем депозит или нет, или совсем закроемся. Задача стояла – выжить. Мы определили для себя 2009-й как год новых возможностей. Определили планы, усиленно работали над их реализацией. В это время к нам пошли клиенты из других банков, считая Халык сильным. Наверное, сработала и сложившаяся за десятилетия репутация Народного как надежного банка. Падение ликвидности сменилось, несмотря на наши низкие ставки, большим притоком депозитов. В итоге банк не только выстоял, но и вырос. Согласно всем внешним оценкам, рейтингам, сегодня Халык – лучший банк в Казахстане. Качественно мы – банк № 1. Я считаю, что это – результат работы всего коллектива.

– Были ситуации, когда наступало отчаяние?

– Нет. Просто некогда было: мы были на постоянной связи с Правительством, нужно было работать, осваивать деньги по целевым государственным программам. Люди работали круглосуточно. Я помню, по государственной программе рефинансирования ипотечных кредитов нам поставили срок – 2 месяца, Халык в него уложился, освоив 21,5 миллиарда тенге. Мы рефинансировали займы, снижали ставки по ипотеке. В то время на площадке Ассоциации финансистов Казахстана программы рождались буквально «с колес» – очень многие предложения исходили от банков, которые хорошо понимали рынок, ситуацию. И надо отдать должное, Правительство на эти предложения быстро реагировало.

В тот момент и по своим внутрибанковским программам кредитования мы не приостановили ни один проект! Мы профинансировали и запустили несколько проектов, в числе которых строительство «Ритц-Палас», «Рахат-Тауэрс», головного офиса банка в Алматы.

– Чего бы вы еще хотели добиться на этой должности?

– Я понимаю, что качество сервиса нуждается в усовершенствовании, интернет-банкинг надо дорабатывать. Еще есть несколько направлений, по которым надо усиленно работать. Это приблизит нас к основной задаче, изложенной в нашей стратегии, – стать самым современным, технологичным банком в стране, заняв место лидера банковской системы страны.

07.03.14 - Тенговая ставка повышена («Казправда» № 46 (27667) от 07 Марта 2014 г., авт. А. Донских)

E-mail Печать PDF

В последний день зимы Национальный банк принял решение об изменении максимальных рекомендуемых ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц.

В соответствии с этим решением максимальные рекомендуемые Казахстанским фондом гарантирования депозитов ставки вознаграждения по вновь привлекаемым вкладам физических лиц установлены в следующих размерах: с 1 марта 2014 года в национальной валюте — 10%; с 1 апреля 2014 года в иностранной валюте – 4%. Об этом на своем сайте проинформировал КФГД. Напомню, что до указанных дат фонд рекомендовал привлекать на депозиты тенговую наличность по ставкам не выше 9%, а в инвалюте – не выше 4,5% годовых. Таким образом, снижая рекомендуемую максимальную ставку по долларовым депозитам и повышая по тенговым, Нацбанк подкрепляет конкретными действиями свои заявления о намерении проводить политику дедолларизации экономики.

07.03.14 - Банк ВТБ (Казахстан) повысил процентные ставки по депозитам физлиц («Курсив» от 1 по 31 марта 2014 г.)

E-mail Печать PDF

Банк ВТБ (Казахстан) сообщает об увеличении максимальных ставок вознаграждения по вновь привлекаемым депозитам физических лиц. С 1 марта 2014 года номинальная ставка вознаграждения в тенге составляет 10% годовых, в иностранной валюте - 3,5% годовых.

Максимальная эффективная ставка равна 10,5% годовых - в национальной валюте и

3,6 % годовых - в иностранной валюте, что соответствует требованиям Казахстанского фонда гарантирования депозитов.

Дмитрий Яковлев, Советник Председателя Правления ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) по развитию розничного бизнеса: «Главным критерием для вкладчика при выборе того или иного банка являются высокие, конкурентоспособные ставки вознаграждения. Мы повышаем ставки по срочным вкладам для того, чтобы наши клиенты хранили свои сбережения с повышенной доходностью и максимально комфортно».

Банк ВТБ (Казахстан) предлагает вкладчикам выгодные способы размещения личных накоплений с гибкой системой фиксированных процентных ставок вознаграждения, стабильным уровнем доходности и надежностью, обеспеченной принадлежностью к международной группе ВТБ, и участием в Казахстанском фонде гарантирования вкладов.

Для открытия депозита нужно посетить ближайшее отделение Банка ВТБ (Казахстан), иметь при себе оригинал документа, удостоверяющего личность. Специально для экономии времени наших клиентов, на основе заявок, присланных на сайт, назначается наиболее удобное время визита в Банк, предоставляются подробные консультации по подбору  депозита с учетом потребности и пожелания клиентов.

Специально для удобства клиентов в будни отделения Банка работают до 20.00 часов.

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) - это 100% дочерний Банк крупнейшего российского ОАО Банк ВТБ.

Лицензия АФН РК №1.1.259 от 22.05.2009 года.

Банку присвоен международный рейтинг на уровне «BBB-»/ прогноз «Стабильный» от Агентства Standard & Poor’s, что свидетельствует о его положительном и стабильном финансовом состоянии.

Филиальная сеть Банка ВТБ (Казахстан) охватывает 17 городов, и составляет 24 точки продаж.

Банк ВТБ и его дочерние компании образуют международную финансовую группу, ведущую свою деятельность на российском и зарубежных рынках. Группа ВТБ – это более 30 банков и финансовых компаний в 20 странах СНГ, Европы, Азии и Африки. Основной акционер ВТБ - Правительство Российской Федерации (60,9%).

05.03.14 - За оригинальность и качество («Казправда» № 44 (27665) от 05 Марта 2014 г., авт. А. Дементьева)

E-mail Печать PDF

Казахстанская памятная серебряная монета «Байконур» из серии «Достояние республики» завоевала второй приз на престижном конкурсе «Международный приз Виченца Нумизматика-2014».

Награждение состоялось в феврале в итальянском городе Виченца. Как отмечается в комментарии НБ РК, высокая награда была присуждена казахстанской монете «за оригинальную проработку символических объектов и комбинацию металлов, серебра и тантала, оригинально применяемых в высокотехнологичном производстве».

Монета отражает значимые достижения в исследовании космоса и успехи космодрома Байконур – одной из самых известных в мире стартовых космических площадок. На аверсе изображены стилизованное звездное небо и две человеческие фигуры как символ единства человека и Вселенной. На реверсе представлены стилизованные изображения орбит спутников, образующих очертание «Шанырака», трактуемого в мире кочевников как окно в космос, окно, открытое для всего человечества космодромом Байконур.

05.03.14 - На 46% увеличился портфель кредитов малому бизнесу Банка ВТБ (Казахстан) («Курсив» от 1 по 31 марта 2014 г.)

E-mail Печать PDF

По итогам 2013 года портфель кредитов малому бизнесу Банка ВТБ (Казахстан) увеличился на 46% в сравнении с аналогичным периодом 2012 года и составил 20,4 млрд. тенге.

Наиболее активно предприниматели брали кредиты во втором полугодии 2013 года. В частности, самыми результативными месяцами для бизнеса стали август, ноябрь и декабрь. В настоящее время клиентами Банка ВТБ (Казахстан), относящихся к сегменту малого бизнеса, являются более 700 организаций.

Дмитрий Яковлев, Советник Председателя Правления ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) по развитию розничного бизнеса: «В 2013 году предприниматели активно использовали кредитные средства для финансирования текущей деятельности и развития новых направлений. Наиболее популярным среди представителей малого бизнеса являлся продукт с максимально выгодными условиями - «Малый кредит», им воспользовалось порядка 38% клиентов. Интерес наших клиентов к данному виду кредитования обусловлен гибкой системой залогового обеспечения, короткими сроками рассмотрения заявок и выгодной ставкой вознаграждения».

Банк старается учитывать все индивидуальные особенности бизнеса своих клиентов, и в 2014 году по-прежнему будем уделять особое внимание данному ключевому клиентскому сегменту розничного бизнеса.

ДО АО Банк ВТБ (Казахстан) - это 100% дочерний Банк крупнейшего российского ОАО Банк ВТБ.

Лицензия АФН РК №1.1.259 от 22.05.2009 года.

Банку присвоен международный рейтинг на уровне «BBB-»/ прогноз «Стабильный» от Агентства Standard & Poor’s, что свидетельствует о его положительном и стабильном финансовом состоянии.

Филиальная сеть Банка ВТБ (Казахстан) охватывает 17 городов, и составляет 24 точки продаж.

Банк ВТБ и его дочерние компании образуют международную финансовую группу, ведущую свою деятельность на российском и зарубежных рынках. Группа ВТБ – это более 30 банков и финансовых компаний в 20 странах СНГ, Европы, Азии и Африки. Основной акционер ВТБ - Правительство Российской Федерации (60,9%).

 

01.03.14 - «Дочка» сменит имя, но достоинства сохранит («Казправда» № 42 (27663) от 01 Марта 2014 г., авт. А. Донских)

E-mail Печать PDF

После приобретения Халыком дочерняя компания HSBC остается отдельным банком, где сохранятся и прежний уровень сервиса, и персонал.

Об этом заявил топ-менеджмент Народного банка на пресс-конференции, посвященной недавно заключенному соглашению с HSBC Bank plc о приобретении у него 100% акций дочерней организации – ДБ АО «HSBC Банк Казахстан». Как было отмечено на встрече со СМИ, переговоры по приобретению начались летом 2013 года, на «дочку» HSBC претендовали несколько участников, в том числе иностранных. При выборе помимо цены продавцом рассматривались такие показатели, как устойчивость банка, профессионализм команды, чтобы не пострадало качество обслуживания клиентов.

– Мы очень горды тем, что выбор пал на Халык банк, – подчеркнула на пресс-конференции председатель правления АО «Народный Банк Казахстана» Умут Шаяхметов. – Приложим все усилия, чтобы быстро и четко провести  транзакцию по передаче. В целом, я думаю, это очень показательная и значимая сделка для всего финансового сектора Казахстана. С точки зрения Халыка, это качественная покупка, поскольку банк приобретает дополнительную здоровую клиентскую базу, в которой хорошие корпоративные и розничные клиенты. При этом базы двух банков не пересекаются.

Ожидается, что покупка увеличит стоимость Халыка и будет способствовать улучшению качества активов. В целом сделка принесет большую пользу. Как отметили представители Халыка, новый банк останется в структуре группы самостоятельной единицей. «HSBC Банк Казахстан» сменит имя, оно уже подобрано, но озвучат его, когда сделка по приобретению будет завершена. Ранее в СМИ сообщалось о стоимости покупки – 176 млн. долларов. Но, как отмечалось на пресс-конференции, эта сумма ориентировочная. Окончательная цена будет определена позже.

Отвечая на вопрос журналистов, что побудило иностранный банк уйти из Казахстана, Умут Шаяхметова отметила общую для развивающихся рынков тенденцию: иностранные инвесторы вынуждены уходить из Казахстана не в силу того, что у нас ситуация плохая – здесь у них уровень возврата на капитал и на инвестиции намного выше, чем в развитых странах – уход предопределяют проблемы глобального характера. В том числе озвученное намерение западных государств поддержать экономическую политику своих стран.

28.02.14 - Kaspi bank выиграл суд («Курсив» от 01.02.14 г. по 28.02.14 г., авт. А. Аллина)

E-mail Печать PDF

Судебное разбирательство по иску 39 клиентов Kaspi bank о признании недействительными кредитных договоров, завершилось в пользу банка. По итогам разбирательства судья не выявил нарушений.

 

По информации банка, судом было отказано в привлечении Национального банка РК в качестве третьего лица, поскольку регулятор не имеет право принимать чью-либо сторону.

Как ранее сообщал kursiv.kz, 8 января текущего года общественный деятельно Ермек Нарымбаев подал иск в суд от имени 39 клиентов kaspi bank.  Он требовал, признать недействительными кредитные договора, поскольку выявил в них  ряд нарушении. В частности, по словам г-на Нарымбаева, в процессе оформления документов, клиентам показывают лишь страницу для подписей, а оставшиеся страницы, на которых описаны условия, выдаются уже после оформления документа. В связи с этим, не все заемщики знают о процентных ставках, которые им приходиться платить.

Однако в банке считают, что оспаривание расчетов ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) и задолженности осуществлялось только на словах и эмоциях. В иске конкретно не указано, в чем заключается нарушение со стороны банка требований Постановления АФН №18. Кроме того, истцы не предъявили никаких доказательств, подтверждающих нарушение банком их прав и интересов при заключении ДБЗ. «Истцы обязаны в заявлениях указать не только требования, но и подробно изложить существо их нарушения, а также доказательства, которые подтверждают это. Это не было сделано. Истцы считают, что их обманули в договоре, однако эти люди находятся в глубоком заблуждении. Все договоры банковского займа были заключены в полном соответствии с законодательством на момент подписания документов», - сообщили kursiv.kz в банке.

Согласно информации, несколько раз судья просил дать письменное ходатайство по экспертизе с указанием конкретных расчетов и вопросов, но документ предоставлен. «В конце истец просто попросил оставить иск без рассмотрения и перестал ходить на процессы. Банк не согласился и потребовал рассмотрения дела по существу», - комментируют в Kaspi bank решение суда.  

В свою очередь, г-на Нарымбаев написал на своей странице в Фэйсбук, что не знал о решении суда. «Вчера вечером я узнал от посторонних лиц, что Ералы Бекбаев, судья Бостандыкского районного суда № 2 г. Алматы в мкр. Орбита-2 вынес еще 2 недели назад решение суда, задним числом (14 февраля) без извещения сторон», - пишет он. Общественный деятель отметил, что не было судебных заседании, прении и ответа на ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения судьей Бекбаевым (с последующей заменой судьи). Также без ответа суда осталось и ходатайство о проведении в НИИ судебной экспертизы в г. Алматы судебно-исследовательской финансово-кредитной экспертизы. Судья  Бекбаев рассматривал иски 35 заемщиков. Еще 45 дел находится на рассмотрении у судьи Черныш.

Однако общественный деятель намерен идти дальше. «Готовится апелляционная жалоба в Алматинский городской суд, апелляционную инстанцию, жалоба в Дисциплинарно-судебный совет, финансовую полицию, генеральную прокуратуру.
Мы отменим столь наглое решение суда. Произошло грубо засуживание поединка заемщиков с Каспи-банком, не было рассмотрения по существу, экспертизы, расчетов», - написал он в Фэйсбук.

 

Кстати, г-н Нарымбаев пишет, что на заседании Комиссии Национального банка по проблемным заемщикам Председатель Комитета по защите прав потребителей финансовых услуг Национального банка Гульбану Айтмагамбетова подтвердила письменные выводы Нацбанка о том, что договора банковского займа Каспи-банка незаконные и не соответствуют ни Гражданскому кодексу РК, ни банковскому законодательству.

 

Kursiv.kz будет следить за дальнейшим развитием событии и информировать читателей. Пока предлагаем ознакомиться с доводами судьи, которые предоставила пресс-служба банка:

1. Суду не представлены доказательства наличия каких-либо оснований для признания сделок недействительными, предусмотренных ст.ст.157,158,159 ГКРК.
2.Не было представлено расчетов, соответствующих установленным формулам, доказывающих превышение Банком ГЭСВ свыше 56%;
3. Не доказано наличие «скрытых» вознаграждений, комиссий или иных платежей, не предусмотренных договором.
4. Не доказано существо нарушения закона в действиях банка по:
1) акцепту предложений клиентов (оферт),
2) по применению примерных условий, опубликованных в печати.
3) Отсутствию графика платежей по возобновляемым кредитным лимитам по картам.
(Законодательство прямо указывает, что по кредитным картам с возобновляемым кредитным лимитом не обязательно формирование графика погашения. Это обусловлено тем, что не может быть известно какой суммой воспользуется клиент, когда на какой срок и воспользуется ли вообще.)
5. Истцы не представили доказательств о принуждении банком заключать договоры страхования с определенной страховой компанией. 
6. Письменное предупреждение от Нацбанка не относится к существу спора, при этом содержание указанного предупреждения не содержит оснований для признания ДБЗ недействительными.

Страница 63 из 326

FacebookMySpaceTwitterDiggStumbleuponGoogle Bookmarks