Один из важных моментов, на который стоит обратить внимание перед подписанием договора страхования – это наличие франшизы и ее размер. Что такое франшиза, как она влияет на выплату и выгодна ли страхователю, подробнее об этом расскажет Fingramota.kz.
Что же такое страховая франшиза?
Как прописано в Гражданском Кодексе РК, франшиза – предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера.
Простыми словами, это та часть средств, которую страховая компания вам не возмещает. Если страховщик не возмещает ущерб, зачем это условие включать в договор, подумаете вы, однако у франшизы есть ряд преимуществ для страхователя.
Чтобы было понятнее, рассмотрим на примере. Допустим, вы хотите приобрести полис добровольного страхования КАСКО и обратились в страховую компанию для заключения договора. В договоре прописано, что в случае, если ваше авто пострадает в ДТП, вы получите от страховщика возмещение урона в размере до 1 млн тенге. Вас это, конечно, устраивает, но не устраивает цена полиса – слишком дорого. К тому же, у вас большой опыт вождения, вы очень аккуратны на дороге и ни разу не попадали в ДТП. Тогда можно включить франшизу в условия договора. По обоюдному соглашению сторон в договоре прописывается, к примеру, что, если урон будет нанесен на сумму в размере до 300 тыс. тенге, страховщик вам ничего не выплатит. Зато стоимость страховки будет существенно ниже.
Отсюда вытекают преимущества франшизы для вас и для страховой компании, но у нее есть и недостатки.
Плюсы франшизы
Основное преимущество для клиента страховой компании – это низкий тариф, делающий полис с франшизой по стоимости значительно привлекательнее, чем без нее. Чем больше размер франшизы, тем полис дешевле, и наоборот.
Выгода для страховщика заключается в том, что благодаря наличию франшизы снижается риск обращений с малозначительными убытками, такими как мелкие царапины и потертости на машине, повреждения стекол и другое. То есть франшиза позволяет страховой компании сэкономить ресурсы, которые были бы затрачены на компенсацию урона, таким образом разгружая страховщика и позволяя сосредоточиться на более серьезных убытках. К тому же, благодаря снижению стоимости полиса страховая компания может привлечь как можно большее количество клиентов.
Минусы франшизы
Недостатки у полиса с франшизой есть для обеих сторон.
Для страхователя – небольшой размер компенсации или ее отсутствие при наступлении страхового случая. Иногда ремонт за свой счет страхователю может обойтись дороже, чем стоимость полной страховки, без франшизы.
Не все клиенты страховых компаний обращают внимание на наличие франшизы в договоре. Некоторые воспринимают ее как некий подводный камень, который недобросовестный страховщик пытается скрыть. В этом заключается основной минус франшизы для страховщиков. Клиенты проявляют недовольство, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, и все из-за того, что когда-то они невнимательно ознакомились с условиями договора страхования. Плохие отзывы о компании от таких страхователей могут негативно сказаться на ее репутации.
Fingramota.kz всегда обращает внимание граждан на важность изучения всех пунктов договора до его подписания. Договор страхования является ключевым документом, который будет регулировать все ваши дальнейшие взаимоотношения со страховой компанией.
Виды франшизы
Чаще всего франшиза встречается в полисах КАСКО, ОГПО водителя, страхования жизни и здоровья граждан, медицинского страхования туристов, выезжающих за рубеж, страхования недвижимости.
Различают условную и безусловную франшизу.
Условная или невычитаемая: здесь страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы. То есть, если сумма ущерба оказалась ниже установленного размера франшизы, страхователь ничего не получит от компании. Если же размер ущерба больше установленной суммы франшизы, то страховщик обязан возместить его страхователю в полном объеме.
Безусловная или вычитаемая: при ней размер франшизы вычитается из суммы страхового возмещения, что означает, ущерб оплачивается за вычетом установленной суммы франшизы.
Разберем виды франшизы на простых примерах.
Пример № 1.
Страховая сумма по договору составляет 580 000 тенге, размер условной франшизы – 11 600 тенге. Сумму ущерба оценили на 10 500 тенге. Страхователь не получит выплату, так как сумма ущерба меньше установленного размера франшизы. А если сумма ущерба составит 30 000 тенге, то страхователь получит всю сумму ущерба, так как он приобрел полис с условной франшизой.
Пример № 2.
Сумма страховой выплаты в договоре страхования составляет 580 000 тенге, размер безусловной франшизы – 11 600 тенге. Произошел страховой случай, сумму ущерба оценили на 10 000 тенге. Страхователю страховая компания ущерб не возместит, поскольку его сумма не превышает размера установленной франшизы – 11 600 тенге. А если сумма ущерба составит 25 000 тенге, то страхователь получит компенсацию в размере 13 400 тенге (сумма ущерба (25 000 тенге) минус размер франшизы (11 600 тенге)).
Как правило, в страховой компании клиентам предлагаются на выбор тарифы и франшизы, которые могут быть для них наиболее выгодными и предпочтительными. А страхователю стоит взвесить и решить для себя: имеет ли смысл сэкономить на цене полиса, выбрав страховку с франшизой, или лучше оплатить полис без франшизы и не беспокоиться о незапланированных тратах, если вдруг произойдет страховой случай.
Fingramota.kz рекомендует тщательно подходить к выбору страховой компании. Изучайте отзывы о ней в соцсетях и на форумах, обязательно проверяйте наличие лицензии у страховщика, чтобы не попасться на уловки недобросовестных аферистов. Наличие лицензии можно проверить на сайте Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка www.gov.kz.
Будьте внимательны и повышайте свою финансовую грамотность с Fingramota.kz!