В Казахстане на сегодняшний день 26 добровольных классов страхования, в рамках которых страховщики предлагают множество добровольных страховых продуктов. К примеру, в качестве дополнения к обязательной автостраховке можно приобрести добровольное страхование собственного автотранспорта от повреждений для виновника аварии, дополнительное покрытие сверх предельной суммы в рамках обязательного страхования, защиту от чужой беспечности (когда виновник аварии не имеет страховку) и т.п. Разумеется чем больше рисков будут покрыты страховой защитой, тем дороже будет стоить страховка. Рассмотрим вместе с Fingramota.kz основные преимущества добровольного страхования.
Для большинства казахстанцев страхование прежде всего ассоциируется с обязательным страхованием гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОГПО ВТС), при котором страхуется ответственность автовладельца на дороге. При этом на практике автовладельцу, виновному в совершении ДТП, помимо выплат пострадавшему, придется восстанавливать свой транспорт от повреждений. Кроме того, размер ущерба, который нанесен третьим лицам в результате аварии, может превысить предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю, предусмотренный законом. В таких случаях и пригодится добровольная страховка.
Добровольное страхование – это страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. Это означает, что стороны договора страхования заключают его по собственной воле, а не в силу законодательных требований, как в случае с ОГПО ВТС. Клиент сам решает нужна ли ему страховка. Это позволяет страховщикам создавать индивидуальные нестандартные продукты, отвечающие потребностям конкретных клиентов.
В свою очередь, страховщик вправе отказать клиенту в заключении договора добровольного страхования. Как и при заключении любой сделки, важным является процесс согласования условий договора страхования сторонами. Заключая договор страхования в обмен уплаченной клиентом страховой премии страховщик предоставляет ему страховую защиту. При согласования условий страхования, клиенту важно знать, какой именно риск требует страхования, а также необходимо располагать детальной информацией как о состоянии объекта страхования, - если объектом страхования является имущество, так и о возможных и сопутствующих рисках, - в случае, если предполагается страхование гражданско-правовой ответственности перед третьими лицами. Например, в случае добровольного страхования имущества необходимо располагать информацией о его стоимости и о техническом состоянии. Данная информация необходима для мониторинга страховщиком своих рисков (будущих обязательств), поскольку заключение договора страхования означает передачу рисков от клиента (страхователя) к страховщику.
Поэтому, при получении заявки на страхование, например, квартиры от пожара, страховщик производит оценку стоимости квартиры, техническую экспертизу систем противопожарной безопасности и присваивает договору определенную категорию риска, а также осуществляет расчет возможного размера убытка при наступлении страхового случая. На основании полученной информации страховщик устанавливает размер страховой премии в отношении страхования данного имущества.
В нашей стране добровольное страхование развивается динамичными темпами. За 11 месяцев текущего года страховые премии по добровольным классам страхования составили 849,6 млрд тенге, что на 34% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Наибольшую долю в добровольном страховании занимают классы страхование жизни (23%), страхование имущества (21%), пенсионное аннуитетное страхование (13%) и страхование автомобильного транспорта (13%).
Существенными условиями договора добровольного страхования являются перечень страховых рисков и событий, которые покрываются договором, а также ситуации и исключения, не подлежащие страхованию. Также, договором может быть предусмотрен переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (суброгация).
Суброгация предполагает, что страховщик после осуществления выплаты получает право на те права и требования, которые у страхователя могут быть к третьим лицам, ответственным за убытки. Данный принцип способствует тому, чтобы одна из сторон, которая действительно несет ответственность за ущерб, не избежала финансовой ответственности за свои действия.
Кроме того, в договоре страхования может быть предусмотрен вычет в виде франшизы.
Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определенного размера. Франшиза бывает условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения ущерба, не превышающего установленного размера франшизы, но должен возместить ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.
Франшиза представляет собой своеобразную долю ответственности клиента за убытки.
Предположим, в договоре страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 50 000 тенге. Если произойдет страховой случай с убытками в размере 300 000 тенге, страховая компания осуществит выплату в размере 250 000 тенге за минусом франшизы.
Наличие франшизы в договоре страхования влияет на стоимость страховки: чем выше франшиза, тем ниже стоимость страхования.
Договор также должен содержать перечень документов для осуществления выплаты и точные сроки ее осуществления. При различных видах страхования страховщик может определить различные документы, необходимые для рассмотрения страхового случая.
На все эти условия клиенту в первую очередь необходимо обратить внимание при согласовании договора. Важно понимать, какие риски покрывает страховка и при наступлении каких событий страховая компания осуществит выплату. Любые спорные и неоднозначные формулировки в договоре, в будущем могут быть препятствием для получения страховой выплаты. Договор добровольного страхования подлежит согласованию обеими сторонами договора, и клиенты вправе вносить замечания и изменять условия в случае, если данные изменения не противоречат законодательству РК.
Подводя итоги, стоит отметить, что полис добровольного страхования дает страхователю уверенность и финансовую безопасность для себя и своей семьи, а также материальную поддержку для близких, что является немаловажной опорой в жизни. Однако, заключая договор добровольного страхования необходимо внимательно изучить все его условия, чтобы при наступлении страхового события знать свои права и порядок действий для получения страховой выплаты.
Берегите себя, свое здоровье и повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!