С 1 января 2020 года, при подаче заявки на получения беззалогового кредита кредитная организация будет по-новому рассчитывать коэффициент долговой нагрузки, и именно от него будет зависеть получит потребитель кредит или ему будет отказано. В связи с чем у потребителей возникли вопросы, что изменилось, и как эти изменения повлияют на возможность получить беззалоговый потребительский заем.
Два этапа
1 этап
На первом этапе Банк или МФО должны проверить платежеспособность заемщика, т.е. оценить, способен ли человек погашать кредит и при этом иметь достаточно денег для собственных нужд и нужд его семьи. Минимальный размер остатка денег на проживание составляет сумму прожиточного минимума на одного взрослого и половину прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего. (Прожиточный минимум в 2020 году составляет 31 183 тенге).
В случае, если заемщик является получателем адресной социальной помощи (АСП), при расчете платежеспособности учитывается только размер официального дохода. Если заемщик не получает АСП, также учитываются:
- среднемесячная сумма пополнения либо расходов по дебетовой карте;
- сумма остатков на депозите (будут учитываться снятия и пополнения);
- максимальные суммы ежемесячного платежа по закрытым банковским займам;
- среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам;
- стоимость приобретенного билета за рубеж;
- суммы покупок в интернет-магазинах;
- наличие в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночной стоимостью, превышающей стоимость кредита;
- среднемесячного дохода от перевозок пассажиров и багажа такси;
- и другие источники подтверждения дохода.
2 этап
Когда заемщик прошел этот этап проверки успешно, наступает второй этап, на котором уже проверяется кредитная история заемщика и наличие других действующих кредитов, т.е. проверяется Коэффициент долговой нагрузки и определяется максимально возможная сумма займа и ежемесячного платежа. И если у заемщика имеются действующие кредиты, то это может повлиять на получение положительного решения о выдаче нового беззалогового потребительского кредита или его сумму.
Теперь давайте разберем пример:
Семья из 4 человек (2 взрослых и 2 детей) решила приобрести новый холодильник и оформить беззалоговый кредит на сумму 200 000 тенге на 1 год под 22% годовых.
Этап 1. Оценка платежеспособности:
Минимальный прожиточный минимум для этой семьи составит: 62 366 тенге (в расчет берется только один взрослый и 2 несовершеннолетних ребенка)
31 183 тенге (один взрослый) +2*31183/2 (два ребенка)= 62 366 тенге
Если официальный доход выше этой суммы, первый этап пройден успешно!
Этап 2. Расчет коэффициента долговой нагрузки
Предположим, что наша семья имеет положительную кредитную историю и не имеет других кредитов.
Минимальный ежемесячный платеж по кредиту на холодильник составит 18 719 тенге (200 000 тенге, 1 год, процентная ставка - 22%)*
Предположим, что доход заемщика (одного из взрослых, который будет оформлять кредит) составляет 100 000 тенге, что уже говорит о прохождении Этапа 1, ведь прожиточный минимум для нашей семьи составляет 62 366 тенге.
Оставшаяся сумма 37 634 тенге может быть использована на ежемесячный платеж по займу, который в нашем случае равен 18 719 тенге. Соответственно наша семья прошла успешно Этап 2 и смогла оформить кредит на покупку нового холодильника.
Важно помнить, что в первую очередь эти изменения направлены на защиту интересов населения и формирование у граждан Республики Казахстан рационального подхода к использованию кредитных продуктов.