С 1 октября 2021 года в Казахстане законодательно действует порядок, согласно которому заемщик, испытывающий затруднения в погашении кредита, вправе обратиться с заявлением к кредитору для урегулирования своей просроченной задолженности. В АРРФР поступают вопросы от граждан по реструктуризации займов. Fingramota.kz расскажет подробнее о том, что необходимо предпринять заемщикам и куда обращаться, в случае возникновения просрочки по кредиту.

Что должны делать банки и МФО?

В соответствии с законодательными требованиями, кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о:

• необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
• праве заемщика - физического лица обратиться к кредитору;
• последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.

Поэтому, если заемщик не может исполнять свои обязательства по кредиту, то в первую очередь ему нужно обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора! Положительный выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.

Каков алгоритм действий для заемщика, в случае возникновения у него просрочки по кредиту?

Заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться с заявлением в кредитную организацию. В заявлении нужно указать:

• причину неисполнения своих обязательств (документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности);
• свои варианты по дальнейшему погашению кредита.

Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:

• изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
• изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
• отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
• изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
• изменение срока займа;
• прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
• самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
• представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
• реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.

Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.

В течение 15 календарных дней кредитор должен предоставить ответ:

• согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора;
• предоставить свои предложения по изменению условий договора;
• отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.

Что делать заемщику, если взаимоприемлемый вариант не найден?

Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, либо если кредитор провел процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставил мотивированные обоснования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Но обязательно нужно приложить к своему заявлению доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения.

На основании заявления заемщика Агентством инициируется документальная проверка в отношении банка или МФО.

Что будет, если заемщик не обратится в кредитную организацию?

В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:

• снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе. 
• передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.

Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.

Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд, для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.

Напомним, в апреле 2022 года между Агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве. Меморандум направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. Таким образом судами уделяется огромное внимание соблюдению кредитными организациями единого порядка по урегулированию просроченной задолженности граждан. В случае ненадлежащего исполнения данного порядка, суды возвращают дела без рассмотрения.

Что нужно знать ипотечным заемщикам категории СУСН по механизму урегулирования просроченной задолженности?

В период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика категории социально-уязвимых слоев населения (СУСН) по ипотечному жилищному займу не допускается обращение взыскания на заложенное имущество ни в судебном, ни во внесудебном порядке.

Заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с законом о банках.

 В 2021 году Агентством совместно с акиматом г.Алматы, Банковским омбудсманом, банками и общественными объединениями подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. В соответствии с условиями Меморандума в период урегулирования проблемной задолженности банки приостанавливают подачу судебных исков, обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи по взысканию задолженности, а также реализацию единственного жилища граждан, относящихся к СУСН, включая принятого на баланс банка, и выселение заемщиков из жилья, в том числе бывших собственников этого имущества, находящегося на балансе банка.

В настоящее время проводится работа по внесению изменений в Меморандум, в части распространение его действия и на малоимущих заемщиков, получающих адресную социальную помощь, а также продлению срока до 1 октября 2023 года. 

Как записаться на прием граждан в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка?

Прием граждан проводится Департаментом защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства с 2020 года с целью предоставления гражданам консультаций по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг и разъяснений, а также обеспечения надлежащего уровня защиты прав и интересов потребителей финансовых услуг.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг в 2021 году Агентством проведено более 250 встреч, на которых
порядка 3 тыс. граждан предоставлены консультации и оказана правовая помощь по вопросам оказания финансовых услуг, а также выработаны предложения по проблемным займам ипотечных заемщиков. С начала 2022 года организовано 50 встреч с 350 гражданами.

В настоящее время прием граждан проводится на еженедельной основе, по вторникам, с 10:00-13:00 часов (по времени г. Астана).

Для записи необходимо направить на электронный адрес Yermek.Utemisov@finreg.kz следующие данные: ФИО, ИИН, контактные данные, полное наименование финансовой организации, краткое описание обращения и обязательно указать тему «Запись на прием».

Помните, что кредит – это большая ответственность! Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!