Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) совместно с Ассоциацией финансистов Казахстана (АФК) проведёт опрос среди вкладчиков банков. Целью опроса является определение уровня осведомленности о гарантии по депозитам и факторов, которые учитывают вкладчики при выборе банка и депозита.

Проведение опроса является одним из шагов в рамках совместной работы КФГД, АФК и банков по повышению уровня финансовой грамотности населения. Уже сейчас КФГД 6 дней в неделю предоставляет консультации вкладчикам по короткому бесплатному номеру 1460, а также круглосуточно в Телеграм-чате КФГД. Вместе с тем, ожидается, что объединение совместных усилий с АФК и банками позволит расширить охват населения по всем регионам страны.

Уже сейчас, по результатам обратной связи от вкладчиков банков, КФГД выявил следующие основные направления, по которым требуется объединить усилия для проведения информационно-разъяснительной работы.

1 - Повышение уровня осведомленности о гарантии по депозитам

Система гарантирования депозитов эффективна в том случае, если население осведомлено о наличии гарантии по депозитам. Согласно исследованию Канадской корпорации по страхованию депозитов (CDIC), в кризисных ситуациях недостаточная осведомленность может повысить вероятность массового оттока вкладов на 40%. В целях минимизации такого риска, по расчетам CDIC, достаточным будет, если 60–65% клиентов банков будут осведомлены о гарантии по депозитам. По Казахстану уровень осведомленности о системе гарантирования депозитов в 2016 году был зафиксирован на уровне 47% (2016 год), что можно сопоставить аналогичными показателями во Франции (48%), Украине (49%), России (44%).

Вместе с тем, важно не только информировать население о наличии гарантии по депозитам, но также разъяснять, что именно покрывается гарантией, какой размер гарантии. Так, 22% звонков, поступивших в колл-центр КФГД в феврале-марте текущего года, касались корректного расчета суммы гарантии по депозитам вкладчиков и объектов гарантирования.

В данном направлении разъяснения требуются по следующим вопросам:

• все виды депозитов, включая текущие счета и платежные карточки, подлежат гарантии;
• вознаграждение по депозитам покрывается гарантией только в части, которая была капитализирована, то есть, присоединена к сумме основного вклада;
• депозитные сертификаты не подлежат гарантии;
• размер гарантии различается в зависимости от валюты и видов депозитов (15 млн тенге – сберегательные вклады, 10 млн тенге – депозиты в тенге, 5 млн тенге – депозиты в валюте);
• общая сумма гарантии, при условии, что у вкладчика в банке размещены деньги на разных видах депозитов в разных валютах, не может превышать 15 млн тенге;
• сумма гарантийной выплаты уменьшается в случае наличия у вкладчика задолженности по кредиту;
• сумма, превышающая размер гарантии, не выплачивается КФГД.

2 - Разъяснение критериев для выбора банка

Согласно опросу Национального банка, 65% респондентов хранят денежные накопления на депозитах в банках. При этом, практически треть вопросов, поступающих в колл-центр КФГД, касается выбора банка и выбора депозита. Существует некий информационный вакуум, так как простые вкладчики не знают, на что надо обращать внимание при выборе банка и где взять данную информацию.

В данном направлении ответственностью банков является своевременное раскрытие информации о деятельности банка и о финансовых показателях, которые не только инвесторы, но и вкладчики могут использовать при принятии решений о выборе банка. В свою очередь, со стороны КФГД требуется разъяснение того, какие критерии могут характеризовать финансовое состояние банка и как их анализировать.

3 - Разъяснение критериев для выбора депозита

После выбора банка следующим вопросом, которым задаются вкладчики, является выбор правильного вида депозита. При выборе депозита вкладчики должны учитывать следующее:

• какие цели ставит вкладчик для себя при открытии депозита?
• в какой валюте лучше делать и хранить сбережения?
• соответствует ли доходность по депозиту уровню принимаемого риска?

Какие цели открытия депозита? Например, в случае, если цель – сохранность средств, при этом, для вкладчика важна возможность воспользоваться деньгами в любой момент, то необходимо держать деньги на текущем счете или открыть несрочный вклад. Если вкладчик планирует делать долгосрочные сбережения, то более оптимальным является сберегательный вклад, по которому самая высокая доходность, позволяющая за 4 года увеличить сумму накоплений более, чем в 1,5 раза, а за 6 лет – более, чем в 2 раза. К примеру, если у Вас 3 миллиона тенге, то, при ставке 13% через 4 года эти деньги на сберегательном вкладе составят порядка 4,9 миллионов тенге, а через 6 лет – 6,2 миллиона тенге. При этом, вкладчик должен понимать, что досрочное закрытие сберегательного депозита возможно только при предварительном уведомлении за 30 дней и с потерей вознаграждения. Наиболее оптимальным является распределять сбережения на несколько разных депозитов.

Депозит – в тенге или в иностранной валюте? На сегодняшний день, доля депозитной базы в иностранной валюте составляет 45%. При этом, если доходы и расходы осуществляются в тенге, то при сбережении в иностранной валюте вкладчик несет валютные риски, ввиду того, что курс может изменяться как вверх, так и вниз. Так, вкладчики, которые открыли вклады в долларах США в июне 2018 года получили доходность порядка 12% за счет ослабления курса тенге к иностранной валюте и начисленного вознаграждения, в октябре – порядка 5%. Вклады, открытые три месяца назад, показывают отрицательную доходность (–0,8%). Кроме того, не стоит забывать о расходах на конвертацию, которые возникают из-за того, что цена покупки ниже цены продажи. Например, в настоящее время разница между курсом покупки и продажи доллара США составляет от 1,5 до 4 тенге.

Достаточна ли доходность? Высокая доходность по депозиту не всегда хороший фактор. Например, наиболее высокие ставки по сберегательным вкладам обусловлены объективными причинами - согласно условиям договора вкладчик обязуется не снимать вложенные средства в течение определенного периода времени. Однако, среди сберегательных вкладов, предлагаемых на сегодняшний день 15 банками, также можно наблюдать различные уровни процентных ставок вознаграждения. В данном случае, необходимо помнить о концепции «риск-доходность», согласно которой более высокий уровень доходности должен быть обусловлен более высоким уровнем риска, который принимает на себя вкладчик: выше риск – выше плата за риск. Соответственно, задача по данному вопросу будет сфокусирована на объяснении  банком, предлагающим очень высокие ставки вознаграждения, какие риски принимает на себя депозитор.

КФГД посредством проведения опроса планирует не только определить возможные пробелы в финансовой грамотности казахстанцев, но и очередной раз обратить внимание населения на важные вопросы, которые каждый вкладчик должен задавать при принятии решения о своих вложениях на депозит.

Опрос будет проводиться по телефону и онлайн. Распечатанный бланк можно получить и в отделениях банков второго уровня. КФГД будет информировать о результатах опроса по его завершению, а также о мероприятиях, предпринятых в части информационно-разъяснительной работы среди населения.

Получите консультацию специалистов КФГД о гарантии по депозитам:

• в колл-центре КФГД по короткому номеру 1460 (бесплатно)
• в Телеграм-чате КФГД: @KDIF_Ask
• на официальных страницах КФГД в Facebook: @KDIFKZ, Instagram: Deposit_KZ.

 Участвовать в опросе онлайн можно по ссылке.